無論您是想辦理銀行信貸、線上小額借款，或評估當鋪、P2P 借貸方案，「借款利率怎麼算」這件事至關重要。很多人只看表面利率（如年利 3%～5%），卻忽略了開辦費、手續費、月數換算等關鍵細節，導致實際還款金額大大超出預期。本篇將從觀念、計算方式、比較實例，到實用工具一次說清，協助您掌握借款真實成本，做出最划算的選擇。
利率 vs APR 差異在哪？識破「低利借款」的廣告陷阱
廣告常宣稱利率低至 2%、月息 0.88%，但這些數字往往只揭露表面利率（Nominal Rate），未納入一次性費用、保證金、手續費等實際成本。相對地，「APR」（年化總費用率）才是衡量是否划算的關鍵，能讓您一眼看出總還款金額與年負擔。務必在借款前向平台或銀行索取「完整費用明細」，避免落入低利陷阱。
借款利率怎麼算？5步套公式＋實戰試算（含費用）
借款利率怎麼算其實可以透過標準化的年化費用率（APR）來判斷整體借款成本：
- 確認貸款本金（P）、貸款年利率（r）、貸款月數（n）與所有額外費用（F）
- 計算月利率 r_m = r / 12
- 代入等額本息月付金公式：
- 利用 APR 公式算出年化總利率：
- 比較不同方案的 APR，高者總還款壓力大，應避免
範例：若您借款 100,000 元，年利率 6%，期數 12 個月，手續費 2,000 元，APR 約落在 6.9% 左右，略高於標示利率。
各借貸管道實際利率比較表：銀行、當鋪、P2P 到保單借款
| 借款方式 | 年利率範圍 | 備註與可能隱藏費用 |
| 銀行信貸 | 2%–16% | 開辦費 1%～2%，需信用良好、薪轉證明 |
| 保單借款 | 2.7%–9% | 無查聯徵，保單需有現金價值 |
| P2P 平台 | 2.5%–16% | 有手續費，利率依信用與條件浮動 |
| 當舖／抵押借款 | 月利 2%–2.5%（依《當舖業法》規定，年利上限為 30%） | 額外收倉棧費（最高 5%）、押品估值差異高 |
| 信用卡預借現金 | 6%–15%＋手續費 | 手續費 1%–3%，不可分期，利息日計 |
用對工具才精準：台灣免費 APR 試算器與 Excel 表格助攻
除了手算，建議您使用台灣在地的免費試算工具，快速代入金額、利率與手續費即可計算出月付款與 APR：
- 金融智慧網（由金管會設立）：可完整試算含手續費的年化總費用率，支援信用貸款、房貸、車貸等多種情境。
- 國泰世華銀行信貸試算器 與 台新銀行 Richart 信貸／房貸試算器：輸入金額、利率、期數，即可算出月付款金額與總還款成本，並支援期限與方案間的比較功能。
- Microsoft Excel 官方「簡易貸款計算工具和分期償還表」模板：您可以在 Excel 桌面版或線上版中搜尋「貸款」，選用此模板後輸入貸款金額、利率與期數，系統就會自動產出月付款額、總利息與分期還款表，特別適合想直覺掌握還款結構的使用者。
- Calculator.tw APR 工具：提供台灣使用者界面與複利、單利計算切換，適合有進階需求的用戶。
若您習慣 Excel 試算，也可利用 PMT 函數計算每月攤還金額，並結合表格規劃完整還款期程與資金調度。
這些工具大多免費、介面友善，適合想在申貸前先掌握「借款利率怎麼算」的每位使用者，避免超出負擔與後悔借錯方案。
選對平台最關鍵：用「貸款利息計算公式」掌握還款全貌，首選樂貸網
透過前文的說明，您應該已清楚了解：不論是銀行、保單，還是民間借貸，唯有實際運用 貸款利率計算公式 與 貸款利息計算公式，才能全面掌握不同借款方案的實際成本與總利息負擔，進而做出最有利的選擇。
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